Humanities. Bulletin of the University of Finance Humanities. Bulletin of the University of Finance Гуманитарные науки. Вестник Финансового университета 2226-7867 10213 10.12737/17057 Актуальные прикладные исследования Modern Applied Researches Актуальные прикладные исследования Psychology of Ordinary Ideas about Debts and Credits Психология обыденных представлений о долгах и кредитах Мужичкова Юлия Евгеньевна Muzhichkova Yuliya Евгеньевна muzhichkova@yandex.ru 11 12 2015 11 12 2015 5 4 37 47 https://zh-szf.ru/en/nauka/article/10213/view

Статья посвящена исследованию феномена долгового и кредитного поведения в контексте обыденных представлений. Проводится анализ статистических данных о современных тенденциях кредитного и долгового поведения. Выделяются экономические, социально-психологические факторы и механизмы долгового поведения. Отмечается особое влияние установок постиндустриального общества на кредитное поведение. Отдельно рассматривается проблема различий в восприятии институционального вида займа (кредита) и неинституционального вида займа (долга). Приводятся результаты исследования, свидетельствующие о том, что имеется сдвиг к риску в ситуации, когда речь идет о долге, и в обыденном представлении понятие долга в большей степени связано с возможностью невозврата денежных средств, чем понятие кредита. Указывается, что на появление индивидуальных долгов существенное влияние оказывает фактор внедрения пластиковых денег, что способствует снижению критичности при совершении покупок в кредит.Выделены возрастные, гендерные и профессиональные характеристики, влияющие на представления о долгах. Рассмотрена взаимосвязь представ- лений о долгах и кредитах с индивидуально-психологическими особенностями. Отмечено влияние рамочных эффектов и прокрастинации как важных механизмов образования проблемных долгов. Неопределенность сроков и их отдаленность от настоящего момента времени увеличивает вероятность невыплаты долга.

This paper is devoted to research of a phenomenon related to debt and credit behavior in the context of ordinary ideas. The analysis of statistical data about current trends of credit and debt behavior is carried out. Economic, social and psychological factors and mechanisms of the debt behavior are marked. A special influence of post-industrial society’s prescriptions on the credit behavior is noted. A problem of differences in perception of an institutional type of a loan (credit) and not institutional type of a loan (debt) is separately considered. The research results testifying that there is a shift to risk in a situation so far as concerns a debt, and in ordinary idea the debt concept is more connected with money non-return possibility, than the credit concept, are presented. It is specified that the plastic money introduction factor essentially influences on emergence of individual debts, and this fact promotes the criticality decrease when shopping on credit. Age, gender and professional characteristics, influencing ideas of debts, have been allocated. The interrelation of debts and credits ideas with individual and psychological features has been considered. The influence of frame effects and procrastination as important mechanisms of problem debts formation has been noted. Uncertainty of terms and their remoteness from the real time point increase the debt’s nonpayment probability. Keywords: debtor’s psychology, debt behavior, credit behavior, institutional loan, economic

 психология должника долговое поведение кредитное поведение институциональный заем экономические факторы социально-демографические факторы индивидуально-психологические особенности рамочные эффекты прокрастинация. debtor’s psychology debt behavior credit behavior institutional loan economic factors social and demographic factors individual and psychological features frame effects procrastination.

Исследование проводилось при поддержке РГНФ (грант № 15-06-10710а «Влияние ценностно-смысловых ориентаций личности на чувство долга и типы долгового поведения в условиях экономической сделки».

Московичи С. Машина, творящая богов / Пер.с фр. Москва: Центр психологии и психотерапии: КСП+, 1998. Moscovici S. Mashina, tvoryashchaya bogov [La machine à faire des dieux]. Moscow, KSP+ Publ., 1998, p. 556. Шперлинь А. В. Монетарное поведение как стратегия конструирования идентичности // Вестник НГУ. Серия: Психология. 2012. Т. 6, вып.к 2. Shperlin’ A.V. Monetarnoe povedenie Kak strategiya konstruirovaniya identichnosti [Monetary behavior as a strategy for constructing identity]. Vestnik NGU. Seriya: Psihologiya [Vestnik NSU. Series: Psychology]. 2012, V. 6, I. 2. Мужичкова Ю.Е., Бахарева А.А., Четверикова А.А. Отношение молодежи к деятельности микрофинансовых организаций // Формирование общекультурных и профессиональных компетенций финансиста. Сборник научных трудов студентов, аспирантов и преподавателей Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. Редакционная коллегия: А.Н. Лебедев, Н.В. Анненкова ,Е.В. Камнева, Ю.Е. Мужичкова. Москва, 2014. С. 82-88. Muzhichkova Yu.E., Bahareva A.A., Chetverikova A.A. Otnoshenie molodezhi k deyatel’nosti mikrofi nansovyh organizacij [The ratio of young people in the activities of microfi nance institutions]. Formirovanie obshchekul’turnyh i professional’nyh kompetencij finansista. Sbornik nauchnyh trudov studentov, aspirantov i prepodavatelej Finansovogo universiteta pri Pravitel’stve Rossijskoj Federacii [Formation of common cultural and professional competences fi nancier]. Moscow, 2014, pp. 82-88. Dearden, C., Goode, J., Whitfi eld, G., Cox, L. (2010). Credit and debt in low-income families. York: Joseph Rowntree Foundation. Dearden, C., Goode, J., Whitfi eld, G. & Cox, L. (2010). Credit and debt in low-income families. York: Joseph Rowntree Foundation. Lea, S.E.G. (1999). Credit, debt and problem debt. In: P.E. Earl, S. Kemp (еds.). The Elgar companion to consumer research and economic psychology. Cheltenham: Edward Elgar, pp.139-143. Lea, S.E.G. (1999). Credit, debt and problem debt. In P.E. Earl & S. Kemp (Eds.), The Elgar companion to consumer research and economic psychology, pp.139-143. Cheltenham: Edward Elgar. Sussman, A. B., Shafir, E. (2012). On assets and debt in the psychology of perceived wealth // Psychological Science, 23, 101-108. Sussman, A. B., & Shafi r, E. (2012). On assets and debt in the psychology of perceived wealth. Psychological Science, 23, 101-108. Lea S.E.G., Webley P., Levine R.M. The economic psychology of consume debt // Journal of Economic Psychology. 1993. Vol. 14. P. 85-119. Lea S.E.G., Webley P., Levine R.M. The economic psychology of consume debt. Journal of Economic Psychology. 1993. Vol. 14. P. 85-119. Гагарина М.А., Павлова О.Е. Ограниченная рациональность и долговое поведение работающих и неработающих россиян // Социальная политика и социология: междисциплинарный научно-практический журнал. 2013, №3. C. 251-265. Gagarina M.A., Pavlova O.E. Ogranichennaya racional’nost’ i dolgovoe povedenie rabotayushchih i nerabotayushchih rossiyan [Bounded rationality and debt behavior of employed and unemployed Russians]. Social’naya politika i sociologiya: mezhdisciplinarnyj nauchno-prakticheskij zhurnal [Social Policy and Sociology: a multidisciplinary scientifi c journal]. Moscow, 2013, I. 3, pp. 251-265. Hayhoe, C.R., Leach, L., Turner, P.R. (1999). Discriminating the number of credit cards held by college students using credit and money attitudes // Journal of Economic Psychology, 20, 643-656. Hayhoe, C.R., Leach, L. & Turner, P.R. (1999). Discriminating the number of credit cards held by college students using credit and money attitudes. Journal of Economic Psychology, 20, 643-656. Norvilitis, J.M., Szablicki, P.B., Wilson, S.D. (2003). Factors infl uencing levels of credit-card debt in college students // Journal of Applied Social Psychology, 33, 935-947. Norvilitis, J.M., Szablicki, P.B. & Wilson, S.D. (2003). Factors infl uencing levels of credit-card debt in college students. Journal of Applied Social Psychology, 33, 935-947. Webley, P., Nyhus, E.K (2006). Parents’ infl uence on children’s future orientation and saving // Journal of Economic Psychology, 27, 140-164. Webley, P. & Nyhus, E.K (2006). Parents’ infl uence on children’s future orientation and saving. Journal of Economic Psychology, 27, 140-164. Bachman J. The Psychology of Debt. Credit & Collections World. White Paper, April 2001. [Электронный ресурс]. URL: http://i2credit.com/img/white/archivo-23.pdf (дата обращения: 21.06.2015). Bachman J. The Psychology of Debt. Credit & Collections World. White Paper, April 2001. Available at: http://i2credit.com/img/white/archivo-23.pdf (accessed 21 June 2015). Стребков Д.О. Модели кредитного поведения и факторы, их определяющие // Социологические исследования. 2007. № 3. С. 52-62. Strebkov D.O. Modeli kreditnogo povedeniya i faktory, ih opredelyayushchie [Models of credit behavior and the factors that determine them]. Sociologicheskie issledovaniya [Sociological research]. 2007, I. 3, pp. 52-62. Lea S.E.G., Webley P., Walker C.M. Psychological factors in consumer debt: Money management, economic socialization, and credit use // Journal of economic psychology. 1995. Vol. 16. P. 144. Lea S.E.G., Webley P., Walker C.M. Psychological factors in consumer debt: Money management, economic socialization, and credit use. Journal of economic psychology. 1995. Vol. 16. P. 144. Fitch С., Chaplin R., Trend C., Collard S. Debt and mental health: the role of psychiatrists // Advances in Psychiatric Treatment. 2007. Vol. 13. 194-202 Fitch S., Chaplin R., Trend C., Collard S. Debt and mental health: the role of psychiatrists. Advances in Psychiatric Treatment. 2007. Vol. 13. 194-202 Семенова Е. Кредитная истерия [Электронный ресурс] http://www.credits.ru/articles/2346/ (дата обращения: 10.06.2015) Semenova E. Kreditnaya isteriya [Credit hysteria]. Available at: http://www.credits.ru/articles/2346/ (accessed 10 June 2015) Ottaviani, C.,Vandone, D. (2011). Impulsivity and household indebtedness: Evidence from real life. Journal of Economic Psychology, 32, 754-761. doi:10.1016/j.joep.2011.05.002. Ottaviani, C. & Vandone, D. (2011). Impulsivity and household indebtedness: Evidence from real life. Journal of Economic Psychology, 32, 754-761. doi:10.1016/j.joep.2011.05.002. Brown, S., Garino, G.,Taylor, K. (2013). Household debt and attitudes toward risk. Review of Income and Wealth, 59, 283-304. doi:10.1111/j.1475-4991.2012.00506.x. Brown, S., Garino, G. & Taylor, K. (2013). Household debt and attitudes toward risk. Review of Income and Wealth, 59, 283-304. doi:10.1111/j.1475-4991.2012.00506.x. Seaward, H.G.W., Kemp, S. (2000). Optimism bias and student debt. New Zealand Journal of Psychology,29, 7-9. Seaward, H.G.W., & Kemp, S. (2000). Optimism bias and student debt. // New Zealand Journal of Psychology, 29, 7-9. Donnelly, G., Iyer, R.,Howell, R.T. (2012). The Big Five personality traits, material values, and fi nancial wellbeing of selfdescribed money managers. Journal of Economic Psychology, 33, 1129-1142. doi:10.1016/j.joep.2012.08.001 Donnelly, G., Iyer, R. & Howell, R.T. (2012). The Big Five personality traits, material values, and fi nancial wellbeing of selfdescribed money managers. // Journal of Economic Psychology, 33, 1129-1142. doi:10.1016/j.joep.2012.08.001 Канеман Д., Тверски А. Рациональный выбор, ценности и фреймы // Психологический журнал. 2003. Т. 24. №4. С. 31-42 Kaneman D., Tverski A. Racional’nyj vybor, cennosti i frejmy [Rational choice, values and frames]. Psihologicheskij zhurnal [Psychological Journal]. 2003, V. 24, I. 4, pp. 31-42 Anderson C.J. (2004). The psychology of doing nothing: forms of decision avoidance result from reason and emotion // Psychological Bulletin, 129: 139-167. Anderson CJ. (2004) The psychology of doing nothing: forms of decision avoidance result from reason and emotion. Psychological Bulletin, 129: 139-167.