Банковская система России в настоящий период времени стала все больше представлять собой олигархическую структуру, в которой лидирующие позиции занимают крупнейшие банки страны. Именно они концентрируют более 90% общего банковского капитала, продолжая активно развивать свою деятельность и проявлять свое влияние над другими  участниками банковского сектора страны. Самым крупным банком в России является ПАО Сбербанк. Он имеет самую широкую в стране сеть подразделений, его учредителем и основным акционером является Центральный Банк страны, который владеет 50% уставного капитала и одной голосующей акцией. Владельцами остальных более 40% акций являются зарубежные компании. Сбербанк предлагает широкий спектр всех инвестиционно-банковских услуг [5]. Более 50% частных вкладов приходится на Сбербанк, что отражает высокий уровень доверия к нему со стороны граждан. Рыночные позиции, объем активов и капитала, отличные финансовые результаты работы и масштабы инфраструктуры Сбербанка преимущественно отличают его от конкурентов. Он занимает уникальную позицию на рынке, которая дает ему неоспоримое конкурентное преимущество. Его доля в общем объеме активов составляет более 28% совокупных банковских активов [4]. Ежегодно показатели рентабельности ПАО «Сбербанк» значительно возрастают, что связано с повышением эффективности его деятельности. Основные показатели его деятельности с 2011 по 2016 г. представлены в табл. 1 [5].Таблица 1 Основные показатели деятельности ПАО «Сбербанк» Основные показатели отчета о прибылях и убытках:Ед.изм.201120122013201420152016Операционные доходы до резервовв млрд руб.736,3920,81103,81300,71429,81697,5Прибыль до налогообложенияв млрд руб.395,7447,9455,7374,2331,2677,5Чистая прибыльв млрд руб.315,9347,9362,0290,3222,9541,9Основные показатели баланса:       Резерв под обесценение кредитного портфеляв млрд руб.-662,0-565,0-610,0-870,0-1197,0-1303,4Активыв млрд руб.10835,015097,418210,025201,027335,025351,9Средства клиентовв млрд руб.7932,010179,012064,015563,019798,018684,8Основные качественные показатели:       Отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к неработающим кредитамЗначение1,61,61,51,41,21,5Кредиты/Депозитыв %97,3100,9104,2110,891,990,6 В 2016 г. в сравнении с 2011 г. все показатели деятельности Сбербанка заметно улучшились. В течение данного периода времени активы банка и его операционные доходы увеличились более чем в 2,3 раза. Размер чистой прибыли возрос в 1,7 раза, что в количественном выражении составило 226  млрд руб. Причем, сравнивая чистую прибыль Сбербанка в 2015 и 2016 гг., можно отметить, что она увеличилась более чем в два раза. Операционные доходы до резерва ежегодно возрастали с 2011 г., что свидетельствует о положительной тенденции в развитии его деятельности.Особое внимание следует обратить на динамику его активов и средств на клиентских счетах. Таким образом, активы Сбербанка с 2011 по 2016 г. увеличились на 134%, причем в 2016 г. произошло незначительное снижение активов банка, что было связано с сокращением числа «лишних» дополнительных офисов по всей стране.Оценивая размер клиентских средств на счетах, стоить отметить, что прирост денежных средств составил 10 752,8 млрд руб. Высокий уровень данного показателя при одновременном превышении депозитов над кредитами определяет высокую степень надежности банка для его клиентов. Большая часть населения России предпочитает держать свои накопления именно в Сбербанке, поскольку он обладает высоким уровнем финансовой устойчивости и имеет высокую долю активов в составе капитала. Риск прекращения его деятельности практически равен нулю, что способствует еще большему притоку крупных депозитов.Кредитная политика Сбербанка отличается весьма выгодными предложениями  и условиями, как для физических, так и для юридических лиц. Наиболее выгодные предложения действуют в рамках жилищных (ипотечных) кредитов. Отличительным моментом в реализации его кредитной политики является более тщательная проверка клиентов банка, что усложняет и делает недопустимым получение кредита для людей с плохой кредитной историей.Сокращение доли кредитов в сравнении с депозитами в 2015 г. обусловлено экономическим кризисом российской экономики, в ходе которого граждане России стали меньше брать кредитов и искать надежные источники для сохранности своих сбережений.Таблица 2 [5]Показатели рентабельности деятельности Группы СбербанкПоказатели  (в млрд руб.)20152016Изменение, %Чистая прибыль222,9541,9143,1Операционные доходы до резервов1 429,81 697,518,7Операционные расходы(623,4)(677,6)8,7Расходы от создания резервов под обесценение долговых финансовых активов(475,2)(342,4)–27,9Расходы от создания резервов под обесценение кредитного портфеля(473,1)(342,4)–27,6Чистые процентные доходы988,01 362,837,9 Процентные доходы2 279,62 399,05,2  Чистая прибыль в 2016 г. выросла до 541,9 млрд руб., что на 143,1% выше показателя 2015 г. Операционные доходы до вычета резервов в 2016 г. увеличились на 18,7% – до 1 697,5 млрд руб. – в основном за счет чистого процентного дохода и чистого комиссионного дохода. В 2016 г. произошло снижение расходов на создание резервов под обесценение долговых финансовых активов на 27,9% – до 342,4 млрд руб. – против 475,2 млрд руб. в 2015 г.Темп роста операционных расходов замедлился в 2016 г. относительно прошлого года, при этом их увеличение составило 8,7% – до 677,6 млрд руб. По состоянию на конец 2016 г. Группа Сбербанк провела переоценку офисной недвижимости, итоги которой оказали отрицательный эффект на операционные доходы в размере 25 млрд руб.Несмотря на хорошие показатели отчетности в его деятельности все-таки можно выделить ряд проблемных областей, без преодоления которых нельзя говорить о полной реализации его потенциала развития [1].Во-первых, это невысокая надежность используемых компьютерных систем, IT-технологий, частые сбои в обслуживании клиентов и рост случаев краж денежных средств со счетов клиентов вследствие кибератак, создают негативные репутационные риски, что в конечном итоге приводит к снижению уровня доверия клиентов ко всем безналичным расчетам и к самому банку в частности. Во-вторых, Сбербанк использует устаревшие системы сбора и хранения данных о клиентах, что не позволяет ему своевременно оповещать их о необходимой информации и выгодных предложениях. Системы хранения клиентской базы необходимо постоянно совершенствовать и модернизировать [6].В-третьих, ограничению деятельности Сбербанка способствует усиление регулирования и надзора за крупными банками со стороны государственных органов, что отражается в ограничении максимальных процентных ставок, жестких требований к прозрачности и полноте раскрываемой информации. В результате этого на капитал банка оказывается дополнительное давление [3] . Данные проблемы в реализации деятельности Сбербанка приводят к снижению эффективности его работы и требуют принятия своевременных качественных мер, которые позволят устранить указанные недостатки и будут способствовать его развитию. В качестве рекомендаций для повышения эффективности организации деятельности Сбербанка могут быть предложены следующие рекомендации:1. Главным образом Сбербанку необходимо укреплять его основные конкурентные преимущества. В частности обеспечивать более высокий уровень надежности и качества операций при расчетно-кассовом обслуживании клиентов, работе с юридическими лицами в России и ряде зарубежных рынков.2. Поддерживать высокий уровень чистой процентной маржи в условиях дальнейшего снижения процентных ставок.  В течение 2017 г. Центральный Банк в четвертый раз произвел снижение ключевой ставки. Так, 15 сентября 2017 г. на заседании Совета директоров Центрального Банка России вновь была снижена ключевая ставка на 0,5 п.п., до 8,5%. Стоит отметить, что снижение ключевой ставки в России наблюдается регулярно, с начала 2015 г., с тех пор она снижалась 11 раз. Таким образом, ее снижение вновь повлечет множество изменений в кредитной и депозитной политике банков, в частности это отразится и на показателях деятельности Сбербанка России. 3. Обеспечить более эффективный контроль по управлению над расходами. Сбербанк должен стать одним из лидеров в мире по эффективности своей деятельности. Поэтому важнейшей задачей является опережающий рост доходов над расходами, что приведет к улучшению его целевых показателей. 4. Повышать эффективность системы продаж и обслуживания клиентов и операций, направленных на существенное повышение производительности труда. Необходимо регулярно разрабатывать новые виды банковских продуктов, что позволит поддерживать высокий статус банка в качестве лидирующего банка страны. 5. Поддерживать достаточно высокое качество активов. 6. Обеспечивать оптимальное соотношение доходности и риска в операциях кредитования. 7. Сбербанку необходимо научиться оперативно действовать в условиях глубокого контроля со стороны государственных органов, своевременно планировать работы, которые позволят обеспечить соответствие требованиям регуляторов и минимизацию негативного влияния возникающих ограничений.8. Необходимо увеличить инвестиции на информационную систему безопасности банка для обеспечения надежности и защищенности операций от кибератак. Повышению безопасности и надежности нужно уделить особое внимание, поскольку для большинства клиентов в современном мире информационная безопасность играет ключевую роль. 9. Создать более эффективную систему оценки качества клиентского сервиса, чтобы лучше понимать пробелы, которые необходимо восполнить для повышения качества услуг. 10. Продолжить инвестирование в цифровые продукты и технологии, их модернизацию [4]. Сбербанк должен поддерживать его статус лидера на рынке по использованию современных цифровых, мобильных и социальных технологий.11. Продолжать развитие и расширение продуктовой линейки за счет дифференциации предложений Сбербанка. Мы считаем, что создание новых услуг, например, в области электронного документооборота или развития финансовых консультаций позволит привлечь еще больше клиентов и укрепить рейтинговые позиции банка. 12. Увеличить инвестирование в обучение сотрудников банка для повышения финансовой и профессиональной грамотности. Инвестиции в данную область позволят создать самый квалифицированный штат сотрудников, способных оперативно решить любые проблемы клиентов и обеспечить лояльность клиентов банка. 13. Повышать эффективность систем продаж и обслуживания за счет повышения квалификации клиентских менеджеров.14. Повышать доверие клиентов к Сбербанку, как к финансовому институту с высоким уровнем надежности, способному защитить имущественные интересы клиента и решить вопросы его долгосрочных инвестиций.Таким образом, любая кредитная организация подвержена возникновению проблем, сдерживающих ее развитие. Даже в крупнейшем банке страны, лидирующем во всех направлениях, имеется ряд проблемных задач, которые необходимо своевременно решать посредством проведения грамотно построенной политики банка. Реализация предложенных нами мер позволит повысить эффективность деятельности ПАО «Сбербанк» и обеспечить ему высокие рейтинговые позиции на ближайшую перспективу.