ВведениеСовременный период социально-экономического развития общества характеризуется протеканием глобального экономического кризиса [32], охватившего практически все страны мира, и пронзившего практически все сферы экономической деятельности, включая финансовую сферу, что не могло не сказаться негативным образом на деятельности коммерческих банков [46].Таким образом, текущий кризис существенно увеличивает актуальность обеспечения надежности функционирования коммерческих банков.Цель исследованияЦелью представленного исследования является выявление основных проблем обеспечения надежности коммерческого банка в условиях макроэкономической нестабильности и определение потенциальных путей их решения.Методическая база исследованийВ качестве методической базы исследований, связанных с поиском путей повышения экономической эффективности и надежности функционирования банков были использованы труды таких авторов как Агеева Н.А. [6], Басс А.Б. [7], Батракова Л.Г. [8], Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. [9], Бессарабова И. [10],  Видяпин В.И., Тагирбекова К.Р. [41], Гасанов О.С. [11], Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. [14], Казимагомедов А.А. [15], Калтырин А.В. [13], Ковалев П.П. [17], Кроливецкая Л.П., Тихомирова Е.В. [22], Кротов Н.И. [23], Кузнецова Е.И., Петров И.В., Васильев Г.А. [24], Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. [25], Левин И.И. [26], Маренков Н.Л. [27], Маркова О. [28], Меркулова Н. [30], Одегов Ю.Г., Никонова Т.В., Безделов Д.А. [31] и др.Основное содержание исследованийОтдавая должное известным научным исследованиям по проблемам организации и управления коммерческими банками в целом, и по вопросам обеспечения надежности их функционирования, в частности, необходимо признать, что с учетом динамики количества коммерческих банков в Российской Федерации, сократившегося в период с 2004 по 2020 г. в три раза, с одной стороны, и ростом макроэкономической нестабильности, обусловленных продолжающимся уже восьмой год (с 2014 г.) перманентным режимом санкций Запада и глобальным мировым экономическим кризисом, начавшимся в 2020 г., с другой стороны, требует дальнейшего развития научно-методических подходов к обеспечению надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности. Известные исследования показывают, что для глобального экономического кризиса 2020-х годов как периода максимальной макроэкономической нестабильности характерны следующие основные признаки, непосредственно и опосредованно влияющие на функционирование коммерческих банков.Во-первых, это системный характер протекающего экономического кризиса, определяемый закономерной сменой технологических укладов [12] (в данном случае речь идет о смене пятого технологического уклада шестым [42] в рамках больших циклов экономической активности Н.Д. Кондратьева [18]). При этом закономерно, что фаза минимума экономической активности участников рынка негативно сказывается на условиях функционирования коммерческих банков, что, в свою очередь, повышает актуальность вопроса обеспечения надежности их функционирования. Во-вторых, следует отметить большую глубину и большую длительность протекания экономического кризиса [33, 43], прогнозируемого как более существенный, чем кризис 2008 г. еще в 2009 г. [20], когда происходивший кризис финансовой природы многие авторы, например [2], выдавали за глобальный экономический кризис. Достаточно вспомнить глобальный экономический кризис 100-летней давности, существенно подорвавший экономику крупнейших стран мира − как послевоенной Европы (Англии [34], Франции [38], Германии [35], советской России [36]), так и Японии [39], и США [3, 37].  При этом ряд экспертов (например, американский экономист Нуриэль Рубини) рассматривает текущий глобальный экономический кризис как более мощный, чем кризис 1920-х годов [33]. А это традиционно негативным образом сказывается на финансовом секторе экономики. Достаточно вспомнить, что, например, мощнейшие падения индекса Доу-Джонса пришлись именно на период Великой депрессии [5]: −  1931 г. – минус 52,67% (ранг 1);− 1930 г. – минус 33,77% (ранг 4);− 1932 г. – минус 23,07% (ранг 10);− 1929 г. – минус 17,17% (ранг 15).В-третьих, нельзя не отметить, что при всей прогнозируемости глобального экономического кризиса 2020 г. как сути и срокам [44], так и по природе возникновения [45], для подавляющего числа стран мира (включая, безусловно, Россию) наступление текущего кризиса явилось неожиданностью [46]. Во всяком случае экономики многих ведущих стран мира продемонстрировали свою неготовность противостоять воздействию кризисных явлений и процессов. Не явились исключением в вопросах неготовности предвосхитить влияние глобального кризиса и коммерческие банки, что также ставит вопрос о необходимости совершенствования подходов к обеспечению надежности их функционирования, особенно в условиях макроэкономической нестабильности. В-четвертых, необходимо отметить существенное осложнение протекающего глобального экономического кризиса дополнительными усугубляющими факторами, которые Дж. М. Кейнс охарактеризовал следующим образом: «…главные черты экономического цикла связаны с механизмом колеба­ния предельной эффективности капитала..., хотя и осложненного, и усиленного сопутствующими изменениями других краткосрочных переменных эко­номической системы» [16], и в качестве которых в 2020-ом году выступает пандемия COVID-19 [1] (нередко выдаваемая за главную причину кризиса, хотя на самом деле является лишь осложняющим фактором [48]) по аналогии с эпидемией испанского гриппа 1918−1920-х годов [40] в период экономического кризиса столетней давности [19]. Необходимо признать, что пандемия COVID-19 также оказала негативное влияние на надежность функционирования коммерческих банков в силу уменьшения покупательной способности населения, вынужденного существенного сокращения его мобильности, уменьшения уровня предпринимательской уверенности и деловой активности хозяйствующих субъектов и других факторов.  В-пятых, как показывают известные исследования [47], для нынешнего экономического кризиса характерен период синхронизации во времени минимума экономической активности в рамках больших (технологических) циклов Н.Д. Кондратьева [20] и малых (банковских) циклов экономической активности К. Жугляра [21]. Учитывая, что продолжительность банковских циклов экономической активности К. Жугляра оценивается в диапазоне от 7 до 12 лет [4], а также принимая во внимание годы предыдущих кризисов в России, связанных с этими циклами, это периоды с 2008 по 2010 г. [21] и с 1998 по 1999 г. [29], можно с большой долей уверенности прогнозировать очередной кризис в рамках банковских циклов в период 2020−2022 гг. Указанные обстоятельства также подтверждают рост актуальности проблемы совершенствования подходов к обеспечению надежности их функционирования в условиях нынешней макроэкономической нестабильности. Для решения проблем обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности, позволяющих преодолевать национальной экономике кризисные явления и обеспечивать устойчивость развития национальной экономики с заданными темпами роста, обеспечивающими рост международной конкурентоспособности страны, представляется необходимым решить следующую совокупность задач.Во-первых, необходимо определить методологические основы обеспечения надежности функционирования банковского сектора экономики.Во-вторых, необходимо выявить основные современные тенденции макроэкономического развития, определяющие векторы динамики развития банковского сектора как системы и коммерческих банков как элементов этой системы.В-третьих, необходимо разработать алгоритм формирования рациональной модели обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности. В-четвертых, необходимо провести анализ внешних и внутренних факторов обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности.В-пятых, необходимо провести анализ мирового опыта обеспечения надежности функционирования коммерческих банков с позиций возможности его использования при формировании научно-методических подходов к обеспечению надежности функционирования российских коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности.В-шестых, необходимо разработать критерии оценки уровня надежностифункционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности.В-седьмых, необходимо сформировать варианты моделей обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности.В-восьмых, необходимо определить рациональный вариант модели обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической с учетом разработанных критериев оценки уровня надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности.Решение указанных задач позволит разработать практические рекомендации по внедрению в отечественную практику предложенного рационального варианта модели обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности.При решении перечисленной совокупности научных задач в качестве нулевой гипотезы может быть рассмотрен существующий подход к определению надежности банка как способности менеджмента банка выполнить свои обязательства перед стейкхолдерами (государством, клиентами, собственниками, сотрудниками), взятые в определенных условиях, т.е. исчисляемая постфактум на определенную дату, для которой характерен совершенно определенный уровень макроэкономической нестабильности, путем расчета интегрального показателя надёжности, включающего показатели ликвидности, кредитоспособности и платежеспособности коммерческого банка.В качестве альтернативной гипотезы надежности коммерческого банка предлагается рассматривать надежность банка как функции макроэкономической нестабильности, демонстрирующей способность менеджмента банка выполнить свои обязательства при различных уровнях воздействия факторов макроэкономической нестабильности на коммерческий банк. Обсуждение результатов и выводыПроведенные исследования показали, что для глобального экономического кризиса 2020-х годов как периода максимальной макроэкономической нестабильности характерны следующие основные признаки, непосредственно и опосредованно влияющие на функционирование коммерческих банков, включая:− системный характер протекающего экономического кризиса, определяемый закономерной сменой технологических укладов;− большую глубину и большую длительность протекания экономического кризиса, прогнозируемого как более существенный, чем кризис 2008 г. еще в 2009 г.; − при всей прогнозируемости глобального экономического кризиса 2020 г. как сути и срокам, так и по природе возникновения, для подавляющего числа стран мира (включая, безусловно, Россию) наступление текущего кризиса явилось неожиданностью;− существенное осложнение протекающего глобального экономического кризиса дополнительными усугубляющими факторами, которые Дж. М. Кейнс охарактеризовал следующим образом: «…главные черты экономического цикла связаны с механизмом колеба­ния предельной эффективности капитала..., хотя и осложненного, и усиленного сопутствующими изменениями других краткосрочных переменных эко­номической системы», и в качестве которых в 2020-ом году выступает пандемия COVID-19;− для нынешнего экономического кризиса характерен период синхронизации во времени минимума экономической активности в рамках больших (технологических) циклов Н.Д. Кондратьева и малых (банковских) циклов экономической активности К. Жугляра. Учитывая, что продолжительность банковских циклов экономической активности К. Жугляра оценивается в диапазоне от 7 до 12 лет, а также принимая во внимание годы предыдущих кризисов в России, связанных с этими циклами, это периоды с 2008 по 2010 г. и с 1998 по 1999 г., можно с большой долей уверенности прогнозировать очередной кризис в рамках банковских циклов в период 2020−2022 гг. Определена совокупность задач для решения проблем обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности, позволяющих преодолевать национальной экономике кризисные явления и обеспечивать устойчивость развития национальной экономики с заданными темпами роста, обеспечивающими рост международной конкурентоспособности страны, представляется необходимым решить следующую совокупность задач:− определить методологические основы обеспечения надежности функционирования банковского сектора экономики;− выявить основные современные тенденции макроэкономического развития, определяющие векторы динамики развития банковского сектора как системы и коммерческих банков как элементов этой системы;− разработать алгоритм формирования рациональной модели обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности;− провести анализ внешних и внутренних факторов обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности;− провести анализ мирового опыта обеспечения надежности функционирования коммерческих банков с позиций возможности его использования при формировании научно-методических подходов к обеспечению надежности функционирования российских коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности;− разработать критерии оценки уровня надежностифункционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности;− сформировать варианты моделей обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности;− определить рациональный вариант модели обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической с учетом разработанных критериев оценки уровня надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности;− разработать практические рекомендации по внедрению в отечественную практику предложенного рационального варианта модели обеспечения надежности функционирования коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности.