Москва, г. Москва и Московская область, Россия
Статья носит научно-прикладной характер и посвящена описанию методики оценки финансовой грамотности поведения военнослужащих и ее психометрическому исследованию. Приводятся инструкция и стимульный материал опросника, нормативные значения и интерпретация диагностических шкал. Апробация опросника проведена на выборке 526 военнослужащих Военного университета Минобороны России. Предложенная методика позволяет оценить личностные особенности военнослужащих, оказывающие центральное влияние на их финансовое поведение. Помимо интегрального показателя – «Склонность военнослужащего к финансово грамотному поведению» определяется восемь парциальных характеристик – финансовая осведомленность; стремление выглядеть финансово обеспеченным; стремление планировать личный бюджет; склонность к финансовому риску; внимательность к тратам денег и покупкам; склонность к финансовым накоплениям; финансовая ответственность; финансовый самоконтроль. Методика позволяет прогнозировать финансовое поведение военнослужащих. Инновационный диагностический инструментарий может успешно применяться в психопрофилактической работе с личным составом силовых ведомств, а также психологами-исследователями в области экономической психологии.
финансовая грамотность, оценка финансовой грамотности, экономическое поведение, психологическая детерминация, психология финансовой грамотности
Актуальность. Реалией современности является активная вовлеченность человека в различные финансовые операции – получение или погашение кредита, размещение свободных денежных средств на банковских счетах или в ценных бумагам, драгоценных металлах и т.п. Человек постоянно вынужден решать дилемму «доходы-расходы». В силу сниженной финансовой грамотности населения, недостаточного жизненного опыта и своеобразного отношения к деньгам финансовое поведение людей, к сожалению, оставляет желать лучшего. Распространены чрезмерная закредитованность населения, избыточные финансовые риски, банкротства и т.п. [1]. Проблематика актуальна, в первую очередь, для представителей силовых ведомств. Невозможность получения дополнительного заработка, завышенные финансовые ожидания, стремление выглядеть финансово обеспеченным – далеко не исчерпывающий перечень факторов, определяющих экономическое поведение сотрудника (военнослужащего). В детерминации финансового поведения особая роль отводится личности военнослужащего, на первый план выходят его индивидуально-психологические особенности [6, 8 и др.]. Именно на разработку методики оценки личностных характеристик, определяющих финансовое поведение военнослужащих, было направлено проведенное нами в 2019-2020 гг. научное исследование.
Методика исследования.
Цель исследования – разработать методику, направленную на психодиагностическую оценку финансовой грамотности поведения военнослужащих. В качестве методики исследования применялся авторский инновационный диагностический инструментарий – личностный опросник финансовой грамотности поведения (ЛОФГП). Концептуальные основы многопараметрической диагностики были сформированы нами ранее [4], а также заложены в рамках теории экономической психологии [2, 3, 7 и др.]. Психометрическое исследование, в котором приняло участие 526 человек (485 курсантов и 41 офицер), осуществлялось на базе Военного университета Минобороны России. Тестирование проводилось в автоматизированном режиме на основе АРМ «Психотест» [5]. Продолжительность психологического обследования составила 10,04 мин (стандартное отклонение – 1,01 мин.). Математическая обработка данных исследования (описательная статистика, корреляционный и регрессионный анализы) проходила в пакете SPSS.
Результаты исследования и их обсуждение.
В ходе разработки диагностической методики проведен полный спектр мероприятий от создания и уточнения стимульного материала, оценки психометрии опросника, определения интерпретационных возможностей диагностического инструментария до воплощения новации в виде программного продукта.
Первостепенное внимание было уделено формированию стимульного материала в форме 70 утверждений. Работа в фокус-группах и с экспертами, организованная в ходе последовательных итераций, позволила компактно реализовать в стимульном материале восьми параметрическую диагностическую модель. В среднем на каждую диагностическую шкалу приходится 13,5 пунктов; коэффициент перекрытия вопросов составляет 1,657 утверждения. Ниже приводится стимульный материал диагностической методики и ее некоторые элементы.
Инструкция. Вам предлагается ряд утверждений, касающихся различных сторон жизнедеятельности. С каждым из них Вы можете согласиться или не согласиться. Ответ должен отражать только Ваше собственное мнение – здесь нет «правильных» или «неправильных» ответов.
При работе с методикой последовательно изучайте каждое утверждение. В том случае, если Вы согласны с высказыванием, на регистрационном бланке в графе «Верно (утвердительный ответ)» отметьте свой выбор знаком «a», если не согласны – проставьте знак «a» в графе «Неверно (отрицательный ответ)». Если Вы не можете уверенно ответить, согласны с утверждением или нет, постарайтесь все же выбрать наиболее предпочтительный для Вас вариант. Если Вы допустили ошибку, исправьте ее – отметьте нужный вариант ответа, обведя его кружком.
- Считаю, что люди должны не экономить, а разумно тратить денежные средства.
- Есть вещи важнее денег, но без денег, к сожалению, эти вещи не купишь.
- В начале месяца я трачу имеющиеся у меня деньги так, как хочу, а потом живу на то, что у меня осталось.
- Людям, просящим милостыню в общественных местах, по возможности необходимо подавать мелочь.
- Если у человека имеются лишние денежные средства, то их необходимо размещать под максимально возможный процент на сберегательном счёте.
- Фраза «Очередной платеж намечен на апрель месяц» построена грамотно.
- Бытовая техника должна служить до того момента пока она может работать, а не до появления возможности приобрести новую.
- Источник независимости человека – это независимость материальная.
- Полагаю, что у каждого человека должны быть сбережения на «черный день».
- Единственный способ жить обеспеченно – это больше работать, как следствие, больше зарабатывать.
- Если я вижу большую скидку на какой-либо товар, то полагаю, что его необходимо приобрести вне зависимости от нужды в нём, поскольку скидка пройдет, а товар может и пригодиться.
- Сохранить деньги это храбрость, а не мудрость.
- В настоящее время мои доходы таковы, что финансовое планирование теряет всякий смысл.
- Вне каких-либо обстоятельств все люди должны оплачивать свои счета (долги) вовремя.
- Считаю полностью справедливым изречение «Скупой платит дважды».
- Нельзя осуждать людей, обращающихся за кредитами в микрофинансовые организации.
- Пассивный доход – это окладная часть заработной платы (денежного довольствия).
- Приобретение товаров по акции – это показатель малообеспеченности.
- За деньги нельзя купить отношение людей, но можно улучшить исходные позиции для торга.
- Хотя бы раз в жизни мне приходилось занимать деньги на развлечения.
- Обычно я не приобретаю бесполезные вещи, но не по причине того, что они захламляют квартиру, а из-за того, что мне жаль потраченных денег.
- Финансово обеспеченные люди, как правило, более счастливы.
- Ради прибыли, в два раза превышающей среднюю банковскую процентную ставку, следует вложиться в ценные бумаги.
- Полагаю, что бедность является не более чем результатом нашей лени или безразличия.
- В магазине я почти всегда пересчитываю сдачу.
- Мой девиз: «Трать как минимум на один рубль меньше, чем зарабатываешь».
- Заработная плата (денежное довольствие) – это скорее стимул к самосовершенствованию, а не мерило уважения, с которым общество относится к данной профессии.
- Считаю, что всякому человеку необходимо демонстрировать окружающим более высокое материальное положение, чем оно есть в действительности.
- При посещении магазина лучше ограничить сумму наличных денег, чем составлять список покупок.
- Жадность до денег, если она ненасытна, гораздо тягостней нужды.
- Мне нравится жить «по расписанию».
- Не вижу ничего предосудительного в том, что при совершении покупок люди пользуются кэшбэком (бонусами и т.п.).
- Ненужные вещи следует попробовать продать за приемлемую для покупателя цену.
- За деньги люди вынуждены платить свободой.
- Я придерживаюсь мнения, что часы за тысячу долларов США и часы за тысячу рублей показывают одно и то же время.
- В современной жизни человеку не обязательно быть финансово грамотным, достаточно иметь хорошего финансового консультанта или знать, как получить финансовую on-line помощь в сети Internet.
- С точки зрения русского языка предложение «Увеличение уровня благосостояния людей должно быть связано со снижением инфляции» построено корректно.
- Большая часть моих непредвиденных расходов приходится на траты в компании друзей или близких.
- Став обладателем престижного гаджета, всякий человек переходит на более высокую ступень социального положения.
- На мелкие прихоти у меня всегда найдутся денежные средства.
- Время и деньги по большей части взаимозаменяемы
- При совершении покупки в магазине человеку необходимо проверять кассовый чек (документ).
- Если у меня были бы временно (около одного года) свободные денежные средства в объеме более 100 тыс. долларов США, то, скорее всего, их следовало бы обратить в драгоценный металл, нежели разместить на депозите в сберегательном банке.
- Считаю, что без дорогих вещей о человеке будут думать, как о бедном.
- В настоящее время моё желание заработать доминирует над стремлением сэкономить.
- Если необходимо оплатить счёт за предоставленные мне услуги, то я стараюсь сделать это в приоритетном перед другими делами порядке.
- Для того чтобы состояться в жизни, человеку необходима крепкая финансовая поддержка.
- По своей сути кредит сродни азартной игре.
- Расходы на развлечения не считаются непродуктивной тратой денег, поскольку позитивные эмоции бесценны.
- Не вижу смысла в покупке железнодорожного билета в вагоне бизнес класса, когда можно приобрести в том же поезде билет экономического класса.
- Считаю, что счастье за деньги купить нельзя, но арендовать – можно.
- Предпочитаю всегда иметь небольшую сумму наличными на карманные расходы.
- Для улучшения своего финансового положения людям необходимо время от времени принимать участие в каких-либо денежных лотереях.
- Если человек в состоянии устранить проблему с помощью денег, значит, проблемы у него нет.
- Как правило, сначала я расходую имеющиеся в распоряжении деньги, а потом инвестирую (сберегаю) то, что осталось.
- Стараюсь не занимать денег окружающим (за исключением родственников).
- Для меня сберечь деньги гораздо труднее, чем их заработать.
- Считаю, что на деньги надо смотреть свысока, но при этом не следует терять их из виду.
- Все преимущество зарабатывать большие деньги состоит в возможности ими пользоваться.
- Людям следует всегда расставлять приоритеты в жизни.
- Если я понимаю, что мне не хватает денег на желаемую покупку, то тщательно анализирую различные варианты их займа у близких.
- В предложении «Я решил соединить воедино несколько банковских счетов» нет ошибок.
- Полагаю, что деньги должны быть целью, а не средством.
- Я очень переживаю, если понимаю, что могу потерять финансовую независимость.
- Если накануне получения заработной платы (денежного довольствия) у человека остались лишние деньги, то их можно смело потратить на развлечения (посещение театра, кино, дискотеки, выставки и т.п.).
- В богатстве я скорее вижу проявление судьбы, чем результат собственного труда.
- Никакие обстоятельства не могут внести изменения в мои финансовые планы.
- Мне доводилось неоднократно приобретать товары или услуги в кредит.
- Считаю, что в современной жизни деньги могут почти всё.
- Для меня важно потратить основную часть имеющихся денег в том месяце, в котором они заработаны.
Оценивались психометрические характеристики авторского инструментария – валидность, надежность, дискриминативность, что позволило уточнить соответствующий стимульный материал. Проведена стандартизация методики (табл. 1).
Таблица 1 – Нормативные данные к шкалам методики
|
Шкала (название, русс.) |
Шкала (название, англ.) |
Кол-во вопросов |
Среднее значение |
Стандарт. отклон. |
|
1. Финансовая осведомленность |
financial awareness (FAW) |
12 (6+6) |
40,008 |
6,140 |
|
2. Стремление выглядеть финансово обеспеченным |
seeking to look financially secure (SLF) |
14 (8+6) |
38,988 |
7,011 |
|
3. Стремление планировать личный бюджет |
striving to plan a personal budget (SPB) |
14 (5+9) |
40,527 |
6,080 |
|
4. Склонность к финансовому риску |
financial risk propensity (FRP) |
12 (6+6) |
26,069 |
5,220 |
|
5. Внимательность к тратам денег и покупкам |
mindfulness to spending money and buying (MSM) |
14 (8+6) |
49,224 |
6,421 |
|
6. Склонность к финансовым накоплениям |
propensity for financial savings (FSA) |
12 (7+5) |
43,224 |
6,204 |
|
7. Финансовая ответственность |
financial responsibility (FRE) |
18 (11+7) |
56,057 |
6,443 |
|
8. Финансовый самоконтроль |
financial self-control (FSC) |
12 (6+6) |
39,490 |
5,993 |
|
Валидность |
validity |
8 (4+4) |
24,951 |
3,1710 |
Результирующим (интегральным) показателем является склонность военнослужащего к финансово грамотному поведению (FG), который рассчитывается по пятифакторной регрессионной модели.
FG=0.149•FSC+0.138•FSA+0.096•SPB+0.037•FRE+0.004•MSM.
Проведена стандартизация интегрального показателя. Нормативные значения прогностической модели: среднее значение – 2,333; стандартное отклонение – 0,657.
Первичные баллы восьми частных показателей, шкалы валидности и интегрального показателя переводятся в стен-шкалу. Для интерпретации результатов в 10-балльной шкале используются стандартизированное описание (табл. 2).
Таблица 2 – Интерпретация показателей методики
|
Стен |
Вербальное описание |
|
|
ФИНАНСОВАЯ ОСВЕДОМЛЕННОСТЬ |
|
10 |
Индивид обладает разноплановыми компетенциями в финансовых вопросах и активно реализует их в жизни. Пользование различными финансовыми инструментами и финансовое поведение основаны на достаточно глубоких познаниях (уровень специалиста и выше). Всегда внимательно относится к деньгам (доходам и расходам), его практически нельзя ввести в заблуждение или обмануть |
|
9 |
Индивид обладает хорошим уровнем познаний в финансовых вопросах, имеет потенциал их применения в жизнедеятельности. При принятии решений в области финансов активно опирается на имеющийся личный опыт и профессиональные познания. Ориентирован на осознанное отношение к деньгам и их обращению |
|
8 |
Индивид относительно хорошо просвещен во многих финансовых вопросах. Часто опирается на финансовую осведомленность при пользовании различными финансовыми инструментами. Склонен внимательно относиться к личным доходам и расходам |
|
4-7 |
Индивид имеет базовые познания в финансовых вопросах. После уточнения информации о некоторых финансовых инструментах (кредитах, вкладах, валютные операциях и т.п.) способен успешно пользоваться ими. Количество финансово неоптимальных (ошибочных) действий минимально. Обладает реалистичной позицией о роли денежных средств в жизни человека |
|
3 |
Имеет незначительный объем познаний в финансовых вопросах (житейский уровень), которых недостаточно для демонстрации финансово грамотного поведения. Легкомысленно относится к доходам и расходам. При сформированности у индивида психологических свойств волевой сферы есть вероятность избежать ошибочных финансовых действий |
|
2 |
Демонстрируется очень низкий уровень финансовой осведомленности. Поведение индивида во многом определяется внешними обстоятельствами и окружающими (мнениями, отзывами, установками и т.п.). Решения в финансовой сфере хаотичны (ситуативны) |
|
1 |
Индивид не обладает познаниями в финансовых вопросах. При обращении к финансовым инструментам опирается на собственную интуицию, мнение окружающих, рекламу, отзывы покупателей, социальные установки и т.п. Часто не способен аргументировать финансовое поведение |
|
|
СТРЕМЛЕНИЕ ВЫГЛЯДЕТЬ ФИНАНСОВО ОБЕСПЕЧЕННЫМ |
|
10 |
Финансовый нарциссист. Индивид имеет выраженную установку на демонстрацию хорошего (исключительного) финансового положения (одежда, аксессуары, покупки, отдых и т.п.). Вне реальной финансовой и материальной состоятельности, он стремится представить себя богатым, состоявшимся в жизни, финансово удачливым и щедрым |
|
9 |
Индивид стремится подчеркнуть свое финансовое положение, выглядеть богаче (состоятельнее) окружающих. Для него важны 1) осознание финансового превосходства и 2) высокая оценка финансовой состоятельности в глазах окружающих. Легко идентифицируется с людьми сходного финансового поведения |
|
8 |
Индивид стремится к демонстрации хорошего финансового положения. Мнение окружающих в оценке его финансовой состоятельности имеет первостепенное значение. Преимущественно ориентирован на дорогую и престижную одежду, аксессуары, покупки, формы проведения досуга и т.п. |
|
4-7 |
Индивид сочетает прагматические и нарциссические тенденции. Может носить дорогую и престижную одежду, аксессуары, делать дорогие покупки, тратить денежные средства на различные формы проведения досуга и т.п. Однако такое финансовое поведение обусловлено не столько желанием получения одобрения и зависти со стороны окружающих, сколько стремлением осознания собственной статусности, реализации финансовых возможностей и прагматизмом |
|
3 |
Индивид не стремится показать окружающим свои финансовые возможности. Может иметь дорогие или брендовые вещи, которые демонстрирует только ограниченному кругу лиц |
|
2 |
Индивид не стремится демонстрировать окружающим свои финансовые возможности. Может иметь дорогие или брендовые вещи, престижность которых известна только ему |
|
1 |
Индивид никогда не демонстрирует свое реальное финансовое положение, излишне скромен в одежде, аксессуарах, покупках, формах проведения досуга и пользовании финансовыми инструментами. Безразличен к мнению окружающих (в части финансовой состоятельности индивида) |
|
|
СТРЕМЛЕНИЕ ПЛАНИРОВАТЬ ЛИЧНЫЙ БЮДЖЕТ |
|
10 |
Индивид строит свое финансовое поведение исключительно на основе планов. При этом личный бюджет ориентирован как на долгосрочную, так и на краткосрочную перспективу. У человека всегда имеется список покупок или финансовых операций. Непредвиденных расходов нет |
|
9 |
Индивид планирует свою финансовую деятельность. Его бюджет включает доходную и расходную части, предусматривая как дорогостоящие, так и недорогие покупки. Спонтанно допускаются лишь бытовые расходы на незначительную сумму |
|
8 |
Индивид склонен планировать свой личный бюджет. Как правило, составляется более-менее четкий список расходов (доходов). Может совершать недорогие покупки, выходящие за рамки намеченного финансового плана, но не противоречащие ему |
|
4-7 |
Индивид имеет примерное представление о своих финансовых планах и стремится им следовать. Всегда планируются дорогостоящие покупки. Целесообразность недорогостоящих покупок соотносится с личным бюджетом, но не всегда согласуется с ним |
|
3 |
Индивид не склонен планировать личный бюджет. Может иметь небольшой перечень желаемых покупок, как правило, дорогостоящих. Бытовые денежные траты (на небольшие суммы) находятся вне сферы планирования |
|
2 |
Индивид, как правило, не планирует личный бюджет. Может сберегать денежные средства на конкретную дорогостоящую покупку, но четкий план расходов (доходов) отсутствует. Спонтанен в принятии финансовых решений |
|
1 |
Индивид никогда не планирует личный бюджет, живет одним днем. Денежные средства тратятся спонтанно, анализ успешности финансовой деятельности не осуществляется |
|
|
СТРЕМЛЕНИЕ ВЫГЛЯДЕТЬ ФИНАНСОВО ОБЕСПЕЧЕННЫМ |
|
10 |
Финансовый нарциссист. Индивид имеет выраженную установку на демонстрацию хорошего (исключительного) финансового положения (одежда, аксессуары, покупки, отдых и т.п.). Вне реальной финансовой и материальной состоятельности, он стремится представить себя богатым, состоявшимся в жизни, финансово удачливым и щедрым |
|
9 |
Индивид стремится подчеркнуть свое финансовое положение, выглядеть богаче (состоятельнее) окружающих. Для него важны 1) осознание финансового превосходства и 2) высокая оценка финансовой состоятельности в глазах окружающих. Легко идентифицируется с людьми сходного финансового поведения |
|
8 |
Индивид стремится к демонстрации хорошего финансового положения. Мнение окружающих в оценке его финансовой состоятельности имеет первостепенное значение. Преимущественно ориентирован на дорогую и престижную одежду, аксессуары, покупки, формы проведения досуга и т.п. |
|
4-7 |
Индивид сочетает прагматические и нарциссические тенденции. Может носить дорогую и престижную одежду, аксессуары, делать дорогие покупки, тратить денежные средства на различные формы проведения досуга и т.п. Однако такое финансовое поведение обусловлено не столько желанием получения одобрения и зависти со стороны окружающих, сколько стремлением осознания собственной статусности, реализации финансовых возможностей и прагматизмом |
|
3 |
Индивид не стремится показать окружающим свои финансовые возможности. Может иметь дорогие или брендовые вещи, которые демонстрирует только ограниченному кругу лиц |
|
2 |
Индивид не стремится демонстрировать окружающим свои финансовые возможности. Может иметь дорогие или брендовые вещи, престижность которых известна только ему |
|
1 |
Индивид никогда не демонстрирует свое реальное финансовое положение, излишне скромен в одежде, аксессуарах, покупках, формах проведения досуга и пользовании финансовыми инструментами. Безразличен к мнению окружающих (в части финансовой состоятельности индивида) |
|
|
СКЛОННОСТЬ К ФИНАНСОВОМУ РИСКУ |
|
10 |
Выражен финансовый авантюризм. Индивид постоянно рискует свободными и привлекаемыми финансовыми средствами, имеет различные инвестиции, акции и вклады. Часто может брать кредиты на рискованные финансовые операции |
|
9 |
Индивид с финансово рискованным поведением. Он активно рискует как личными, так и заемными финансовыми средствами. Допускаются рискованные финансовые операции, может вкладываться в сомнительные инвестиционные проекты, лотереи и т.п. |
|
8 |
Склонен к финансовому риску, финансово мобилен. Инвестирует в проекты сомнительной экономической рентабельности. Ориентирован на волю случая (везение) в сочетании со своей проницательностью, опытом или расчетом. Допускает использование банковских кредитных продуктов |
|
4-7 |
Индивид финансово надежен и стабилен, трезво оценивая возможности операций с различными финансовыми инструментами. Финансовое поведение в меру рискованно и преимущественно ограничивается банковскими вкладами |
|
3 |
Индивид предпочитает проверенные временем, хорошо зарекомендовавшие себя, результативные финансовые операции. Поведение отличается осторожностью и внимательностью к тратам и покупкам, в первую очередь, в значимых размерах. Инвестиционная деятельность на рискованных финансовых рынках низка или отсутствует |
|
2 |
Отличается финансово сдержанным поведением. Индивид исключает инвестиции в неденежные финансовые инструменты (акции, драгоценные металлы и т.п.). Избегает пользования банковскими кредитными продуктами |
|
1 |
Индивид с пассивной формой инвестиционного поведения. Прагматичен, не склонен в финансовому риску в какой-либо форме. Категорически против использования финансовых инструментов, за исключением, банковских вкладов. Скептически относится к новациям в сфере финансов и кредитных продуктов |
|
|
ВНИМАТЕЛЬНОСТЬ К ТРАТАМ ДЕНЕГ И ПОКУПКАМ |
|
10 |
Индивид с особой тщательностью относится ко всем финансовым операциям. Можно утверждать, что он следит за «каждой копейкой», проверяет чек каждой совершенной покупки, скрупулёзно пересчитывает сдачу в магазине, тщательно анализирует финансовые договора, платежные квитанции и т.п. В обязательном порядке сохраняет все платежные документы |
|
9 |
Индивид внимательно относится к большинству финансовых операций. Контролирует расходы на каждую покупку; проверяет почти каждый чек, платежные квитанции и финансовые договора. Сохраняет основные платежные документы |
|
8 |
Индивид склонен внимательно относиться ко многим финансовым операциям. Практически всегда проверяет расходы по совершенным покупкам (чеки, платежные квитанции, финансовые договора и т.п.). В основном сохраняет платежные документы |
|
4-7 |
Индивид держит под контролем свои финансовые операции (за исключением, мелких расходов). Стремится проверить и сохранить многие платежные документы |
|
3 |
Индивид недостаточно внимательно относится к тратам денег и покупкам. Иногда проверяет чеки и платежные квитанции; редко сохраняет платежные документы |
|
2 |
Индивид редко контролирует собственные финансовые операции. Практически не проверяет чеки, квитанции или сдачу в магазине; не сохраняет платежные документы |
|
1 |
Индивид не контролирует совершенные финансовые операции, не соотносит платежные документы и уплаченные денежные средства, слабо ориентируется в личных расходах |
|
|
СКЛОННОСТЬ К ФИНАНСОВЫМ НАКОПЛЕНИЯМ |
|
10 |
Индивид финансово прижимист. Выражены сберегательные склонности: предпочитает накапливать денежные средства, а не тратить их. Если сберегательные операции вызывают у индивида позитивные эмоции, то даже необходимые расходы (например, на отдых, бытовую технику и т.п.) – негативные эмоциональные переживания. Большой объем сбережений диверсифицирован |
|
9 |
Индивид старается накапливать сбережения, а не тратить их (даже в ущерб общежитейской логике). Необходимость расходов должна быть аргументирована, в противном случае «включаются» сберегательные тенденции. Сбережения активно диверсифицируются в многочисленных финансовых накоплениях |
|
8 |
Индивид демонстрирует склонность к финансовым накоплениям. Допускает расходы денежных средств только на необходимые проекты (например, в области жизнеобеспечения). Имеет относительно больной объем финансовых накоплений |
|
4-7 |
Индивид сочетает сберегающее и потребительское финансовое поведение. В целом ориентирован на сбережение денежных средств при разумном уровне расходов. Как правило, имеет незначительные финансовые сбережения |
|
3 |
Индивид не склонен к финансовым накоплениям; ориентирован на денежные траты (расходы), а не на сбережения. Доходная часть личного бюджета (даже при доходах на уровне гораздо выше среднего) практически полностью расходуется. Направления расходования денежных средств принципиального значения не имеют |
|
2 |
Доминирует потребительское поведение (денежные средства расходуются, а не накапливаются). Индивид имеет гедонистические установки (получение удовольствия от жизни), рассматривая в качестве одного из центральных аспектов – деньги. Как правило, не пользуется сберегательными услугами финансово-кредитных организаций |
|
1 |
Индивид полностью исключает возможность финансовых накоплений. Полагает, что необходимо «жить (тратить), а не копить». Принципиально не открывает сберегательные счета, а финансовые инструменты рассматривает лишь с точки зрения удобства потребления (получения финансовой услуги) |
|
|
ФИНАНСОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ |
|
10 |
Индивид финансово сверхобязателен и сверхответственен. Его отличают сознательное отношение к финансовым инструментам и строгое соблюдение финансовой дисциплины. В первоочередном порядке исполняет все финансовые обязательства. Имеет обостренное чувство финансового долга |
|
9 |
Отличается высочайшей финансовой надежностью, дисциплинированностью, добросовестностью. Имеет развитое чувство финансового долга. Осознанно и ответственно относится к своим финансовым обязанностям и обязательствам |
|
8 |
Индивид достаточно финансово надежен, дисциплинирован и обязателен. Проявляет сознательное и внимательное отношение к деньгам и финансовым инструментам, к исполнению финансовых обязательств |
|
4-7 |
Достаточно финансово ответственен, дисциплинирован и обязателен. В большинстве случаев серьезно относится к деньгам и финансовым инструментам, займам и кредитам. Демонстрирует сознательное финансовое поведение, не исключая существование коротких временных периодов финансовой нестабильности. Стремится не иметь финансовых обязательств |
|
3 |
Требования к финансовой ответственности и надежности, соблюдению финансовой дисциплины несколько снижены. Способен нести ответственность за свое финансовое поведение, но по возможности стремится ее избежать. Имеет вариативное отношение к деньгам и финансовым инструментам. Часто допускает пренебрежение к исполнению финансовых обязательств |
|
2 |
Недостаточно финансово ответственен, дисциплинирован и обязателен. Демонстрирует беззаботность и легкомысленность по отношению к деньгам и финансовым инструментам. Преимущественно ориентирован на неисполнение своих финансовых обязательств |
|
1 |
Финансово безответственен и не дисциплинирован. Индивиду характерны финансовый инфантильность и беспечность. Демонстрирует финансовый цинизм, нежелание понимать последствия собственного финансового поведения, пренебрежение к финансовым обязательствам |
|
|
ФИНАНСОВЫЙ САМОКОНТРОЛЬ |
|
10 |
Индивид отличается очень высоким уровнем финансового самоконтроля. Вне зависимости от ситуации постоянно контролирует собственные доходы и расходы. Не допускает какого-либо вмешательства в свои финансовые планы, строжайшим образом следует их исполнению |
|
9 |
Индивид характеризуется достаточно высокой устойчивостью финансового поведения, самоконтроля. Хорошо управляет эмоциями, связанными с использованием различных финансовых инструментов. Например, не допускает незапланированных финансовых операций, ситуативных покупок и т.п. |
|
8 |
Уровень финансового самоконтроля достаточен для успешной жизнедеятельности. Финансовое поведение стабильно. Индивид постоянно контролирует возникновение своих финансовых обязательств |
|
4-7 |
Индивид достаточно хорошо контролирует собственное финансовое поведение. Допускает отдельные финансово неоптимальные операции (покупки, банковские операции, займы и т.п.), проявляющиеся как эмоциональные "срывы". Старается избегать внеплановых финансовых действий или операций |
|
3 |
Финансовое поведение индивида вариативно, уровень финансового самоконтроля несколько снижен. Демонстрирует склонность к импульсивным финансовым действиям (покупкам, займам и т.п.). Финансовое поведение во многом модулируется эмоциональной сферой личности |
|
2 |
Выражены признаки импульсивного финансового поведения. Финансовый самоконтроль низок. Индивид, как правило, не прилагает волевых усилий для соблюдения финансовых планов (например, не придерживается списка покупок, кредитных обязательств и т.п.). Баланс личных доходов и расходов не обеспечивается |
|
1 |
Индивид отличается очень низким уровнем финансового самоконтроля. В финансовом поведении доминируют импульсивность и эмоции. Волевые усилия для регуляции финансового поведения не прилагаются |
|
|
СКЛОННОСТЬ К ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ ПОВЕДЕНИЯ |
|
10 |
Индивид отличается исключительной степенью финансовой грамотности, зрелости и независимости поведения. Осознается мера персональной ответственности за финансовое поведение и материальное благополучие. Поведение прогностически выверено и мотивировано, подчиняется определенной логике, целенаправленно регулируется |
|
9 |
Индивид способен успешно управлять собственным финансовым поведением. Взвешенно относится к использованию всех финансовых инструментов. Человек определил свое отношение к деньгам, доходам и расходам. Финансовое благополучие не является самоцелью жизнедеятельности индивида |
|
8 |
Индивиду свойственно финансово грамотное поведение. Он реалистичен во взглядах на возможности финансовых инструментов, которые использует с осторожностью. Неисполненных финансовых обязательств не допускает |
|
4-7 |
Демонстрируется сбалансированное финансовое поведение. Поведение учитывает реалии финансового положения человека и текущей экономической ситуации в стране. Индивид активно использует различные финансовые инструменты. В отдельных случаях финансовые операции не достаточно обоснованы |
|
3 |
Финансовое поведение далеко от оптимального: допускаются незначительные неточности поведения – срывы сроков исполнения финансовых обязательств, необоснованное использование тех или иных финансовых инструментов, выраженное потребительское поведение. В силу ошибочных действий индивида его финансовое положение нестабильно |
|
2 |
Доминирует склонность к финансово неграмотному поведению. Индивид испытывает тенденции к безответственному финансовому поведению. Не связывает между собой уровень доходов и расходов, не предпринимает усилия для их баланса. Финансовые противоречия разрешаются ситуативным (труднопредсказуемым) путем |
|
1 |
Индивид является источником постоянных конфликтов и проблем в финансовой сфере. Личность финансово противоречива. Доминируют различные аномалии финансового поведения – чрезмерная закредитованность, множество просроченных кредитных обязательств, хаотичность операций с финансовыми инструментами, финансовая нечистоплотность. Финансовое поведение ненадежно |
В настоящее время методика оценки финансовой грамотности поведения военнослужащих проходит дополнительное масштабное исследование на различных категориях военнослужащих с привлечением сведений «кредитных историй». Определяются прогностические способности опросника.
Выводы.
Финансовое поведение военнослужащих, имея глубокую психологическую сущность, подлежит психодиагностической оценке. Разработанный нами диагностический инструментарий позволяет описать личностные особенности военнослужащих, оказывающие центральное влияние на их финансовое поведение. Помимо интегрального показателя – «Склонность военнослужащего к финансово грамотному поведению» определяется восемь парциальных характеристик – финансовая осведомленность; стремление выглядеть финансово обеспеченным; стремление планировать личный бюджет; склонность к финансовому риску; внимательность к тратам денег и покупкам; склонность к финансовым накоплениям; финансовая ответственность; финансовый самоконтроль. Диагностический инструмент может успешно применяться в психопрофилактической работе с личным составом силовых ведомств.
1. Богдашевский А. Основы финансовой грамотности: Краткий курс. М.: Альпина Диджитал, 2018. 315 с.
2. Григорьева И.В. Психология и экономическая теория: методологический аспект // Проблемы современной экономики. 2006. № 1 (17). С. 16-21.
3. Журавлев А.Л. Актуальные проблемы социально-ориентированных отраслей психологии. М.: Изд-во «Институт психологии РАН», 2011. 560 с.
4. Петров В.Е. Психология финансовой грамотности военнослужащих // Прикладная психология и педагогика. 2019. Т. 4. № 4. С. 1-9.
5. Психологическая оценка финансовой грамотности военнослужащих (FINANCIAL LITERACY SOLDIER INVENTORY): Свидетельство о регистрации программы для ЭВМ RU 2020611916 от 12.02.2020 / А.Ю. Сергеев, В.Е. Петров, В.А. Сплендер и др.; заявитель и правообладатель Военный университет Министерства обороны Российской Федерации.
6. Семенов М.Ю. Особенности отношения к деньгам людей с разным уровнем личностной зрелости: Автореф. дис. … канд. психол. наук: 19.00.05. Ярославль, 2004. 24 с.
7. Хасанова И.И. Экономическая психология: учеб. пособие. Екатеринбург: Изд-во Рос. гос. проф.-пед. ун-та, 2010. 119 с.
8. Хащенко В.А. Экономическая идентичность личности: психологические детерминанты формирования // Психологический журнал. 2004. Т. 25. № 5. С. 32-49.
